Force est de constater, en d\u00e9pit de signes positifs li\u00e9s \u00e0 la forte mont\u00e9e en puissance de la vaccination en particulier dans les pays les plus d\u00e9velopp\u00e9s, que nous sommes loin d\u2019en avoir fini avec la pand\u00e9mie du COVID-19. Les signaux \u00e9manant en particulier du continent Africain sont alarmants.<\/p>\n\n\n\n
D\u2019apr\u00e8s le quotidien Le Monde du 2 juillet 2021 en effet : \u00ab Depuis quinze jours, le continent enregistre des records de nouvelles contaminations, avec une augmentation de 39 % entre le 14 et le 20 juin et de 31 % du 21 au 28 juin, selon le CDC Afrique. Le chiffre de nouveaux cas (5,5 millions depuis le d\u00e9but de la pand\u00e9mie) double d\u00e9sormais toutes les trois semaines, alors que le variant Delta se propage dans un nombre croissant de pays. Quant au nombre de d\u00e9c\u00e8s dus au Covid-19, il s\u2019\u00e9tablit \u00e0 142 993 pour l\u2019ensemble du continent africain, ce qui repr\u00e9sente 3,6 % du total mondial des d\u00e9c\u00e8s. Par comparaison, les Etats-Unis p\u00e8sent pour 15,35 % de ce total mondial, le Br\u00e9sil 13,1 %, l\u2019Inde 10,15 % et la France 2,83 %. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n Les donn\u00e9es sont claires : L\u2019Afrique rentre dans une nouvelle vague de la pand\u00e9mie qui pourrait s\u2019av\u00e9rer d\u2019une particuli\u00e8re s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 du fait des effets cumul\u00e9s de la virulence du variant delta du virus en voie de dominance aujourd\u2019hui sur les autres variants du virus et des conditions \u00e9conomiques, sociales et sanitaires de l\u2019Afrique. Ainsi, 1% seulement des Africains sont vaccin\u00e9s et d\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude r\u00e9cente du journal de r\u00e9f\u00e9rence. Bref, nous sommes loin d\u2019en avoir fini.<\/p>\n\n\n\n La pand\u00e9mie de la COVID-19 a vivement relanc\u00e9 les d\u00e9bats autour de la couverture des risques syst\u00e9miques ex. les pand\u00e9mies et les questions autour des exclusions contractuelles de responsabilit\u00e9 des assureurs.<\/p>\n\n\n\n L’environnement global<\/strong><\/p>\n\n\n\n En Europe, aux Etats-Unis et m\u00eame en Afrique du Sud, de nombreux proc\u00e8s, cas litigieux, cas soumis aux autorit\u00e9s de r\u00e9glementation portant en particulier sur les litiges autour du remboursement des pertes d\u2019exploitation des PME-PMI du fait des mesures sanitaires et de \u00ab lockdown \u00bb ce sont multipli\u00e9s depuis 2020.<\/p>\n\n\n\n Est-il possible et viable pour les assureurs de maintenir les positions actuelles sur la couverture des risques pand\u00e9miques ? Comment couvrir les risques syst\u00e9miques et quels sont les enseignements de ce d\u00e9bat pour d\u2019autres risques comme les risques climatiques, l\u2019utilisation des mod\u00e8les param\u00e9triques, les positions des acteurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me assuranciel ? Comment assurer que les assureurs africains puissent \u00e9viter d\u2019ab\u00eemer leur r\u00e9putation et image tout en \u00e9vitant des pertes ou fragilisations financi\u00e8res et possiblement le d\u00e9veloppement de nouveaux march\u00e9s\/produits et opportunit\u00e9s commerciales ? Voil\u00e0 autant de questions et de pol\u00e9miques qui enflent.<\/p>\n\n\n\n Les d\u00e9bats concernent essentiellement :<\/p>\n\n\n\n Les d\u00e9bats les plus houleux portent en g\u00e9n\u00e9ral sur la premi\u00e8re et la derni\u00e8re cat\u00e9gorie m\u00eame si ces d\u00e9bats ont aussi \u00e9t\u00e9 vifs sur la prise en charge des effets de la maladie par les syst\u00e8mes de sant\u00e9 ex. aux USA.<\/p>\n\n\n\n Les mesures de sant\u00e9 publique n\u00e9cessaires pour contenir la propagation du COVID-19 ont eu des effets d\u00e9vastateurs pour de nombreuses entreprises du monde entier qui ont \u00e9t\u00e9 contraintes de r\u00e9duire leurs activit\u00e9s et\/ou de s’adapter \u00e0 l’\u00e9volution des pr\u00e9f\u00e9rences des consommateurs.<\/p>\n\n\n\n L’ampleur des pertes simultan\u00e9es dans le monde entier et la complexit\u00e9 de la pr\u00e9vision des d\u00e9cisions de confinement prises par les gouvernements et des changements de comportement des consommateurs font qu\u2019il est tr\u00e8s difficile pour le secteur de l’assurance et de la r\u00e9assurance d\u2019assumer ce risque seul. En cons\u00e9quence, les assureurs et les r\u00e9assureurs veillent \u00e0 ce que les exclusions du risque de pand\u00e9mie soient sans ambigu\u00eft\u00e9 dans les futurs contrats de plusieurs branches d’activit\u00e9, ce qui a des r\u00e9percussions sur le redressement de nombreux secteurs qui d\u00e9pendent de cette couverture.<\/p>\n\n\n\n Les assureurs, r\u00e9assureurs et les courtiers du monde entier ont essay\u00e9 d\u2019\u00e9laborer \u2013 parfois dans la douleur et avec grande difficult\u00e9s comme en France – des cadres et mod\u00e8les d’assurances contre les pand\u00e9mies. Des discussions sur la structure d’\u00e9ventuels programmes de partenariats public-priv\u00e9 pour les \u00e9v\u00e9nements futurs tentent de voir le jour.<\/p>\n\n\n\n Une solution publique-priv\u00e9e pour le risque de pand\u00e9mie impliquant le secteur de l’assurance semblerait plus avantageuse que les pr\u00eats et subventions de crise accord\u00e9s par les gouvernements, notamment en termes d’efficacit\u00e9 et d’\u00e9quit\u00e9 ainsi que d’incitation \u00e0 la r\u00e9duction des risques. Elle offrirait \u00e9galement aux entreprises une pr\u00e9visibilit\u00e9 quant \u00e0 leur acc\u00e8s au financement en cas de future pand\u00e9mie. Les march\u00e9s des capitaux pourraient fournir une source de capacit\u00e9 de financement suppl\u00e9mentaire par le biais du march\u00e9 des titres li\u00e9s \u00e0 l’assurance, qui a l’exp\u00e9rience de la prise en charge du risque de pand\u00e9mie.<\/p>\n\n\n\n Tirer les le\u00e7ons de la crise du COVID-19 permettraient de r\u00e9duire les impacts des pand\u00e9mies futures et d’am\u00e9liorer l’assurabilit\u00e9. Il est probable que les \u00e9pid\u00e9mies de maladies infectieuses et les pand\u00e9mies deviendront plus fr\u00e9quentes en raison d’un certain nombre de facteurs sociaux, environnementaux et \u00e9conomiques. Une plus grande coordination et un meilleur partage de l’information sur la fa\u00e7on de mieux faire face \u00e0 une pand\u00e9mie, ainsi que l’\u00e9tablissement de protocoles, seraient des \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s pour limiter les impacts – et l’incertitude – d’une pand\u00e9mie potentielle ou r\u00e9elle. Un plus grand investissement dans la mod\u00e9lisation des cons\u00e9quences financi\u00e8res des \u00e9pid\u00e9mies de maladies infectieuses, afin d’\u00e9tablir le niveau de confiance n\u00e9cessaire \u00e0 l’utilisation de celle ci dans les d\u00e9cisions de transfert de risques dans lesquels tant les assureurs que les gouvernements seront impliqu\u00e9s comme acteurs cruciaux.<\/p>\n\n\n\n Le secteur de l’assurance doit investir pour am\u00e9liorer la disponibilit\u00e9 de produits innovants afin de r\u00e9pondre aux risques \u00e9mergents auxquels sont confront\u00e9s ses clients, tout en s’assurant qu’il dispose des capacit\u00e9s et des connaissances n\u00e9cessaires pour g\u00e9rer les risques qu’il assume. Les gouvernements doivent faire preuve d’une plus grande vision strat\u00e9gique dans la gestion des passifs \u00e9ventuels auxquels ils sont confront\u00e9s pour des risques qui ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas assur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n En Afrique, et en particulier dans les pays qui sont r\u00e9gies par la Conf\u00e9rence Interafricaine des March\u00e9s d\u2019Assurances ou CIMA, le cadre juridique est bien \u00e9tabli par la r\u00e9glementation supranationale appliqu\u00e9e de mani\u00e8re uniforme dans les Etats membres de la CIMA.<\/p>\n\n\n\n De nombreux cas juridiques se sont multipli\u00e9s depuis de nombreux mois, souvent port\u00e9s par des PME\/PMI ou des entreprises du secteur du commerce, de la restauration, etc. tant au Royaume-Uni qu\u2019en France ou aux Etats-Unis qui avaient subi de graves pertes d\u2019exploitation li\u00e9es aux obligations de fermeture obligatoire sur de longs mois \u2013 \u00ab lockdowns \u00bb impos\u00e9es par les diff\u00e9rentes autorit\u00e9s publiques, ont mis en lumi\u00e8re les difficult\u00e9s et conflits pouvant survenir dans le cadre actuel et les besoins d\u2019\u00e9volution. C\u2019est d\u2019autant plus fondamental dans la mesure o\u00f9 l\u2019immense majorit\u00e9 des contrats d\u2019assurance -plus de neuf sur dix des contrats- excluaient, comme en France, le risque pand\u00e9mique de la garantie des pertes d\u2019exploitation.<\/p>\n\n\n\n Les positions des autorit\u00e9s judiciaires et de r\u00e9glementations varient. Pour ne consid\u00e9rer que l\u2019Afrique :<\/p>\n\n\n\n [1] <\/a>Voir https:\/\/www.agenceecofin.com\/assurance\/2005-76800-la-cima-desapprouve-le-refus-des-assureurs-camerounais-d-indemniser-les-sinistres-lies-au-coronavirus<\/a><\/p>\n\n\n\n Les solutions bas\u00e9es sur des mod\u00e8les param\u00e9triques et indiciels ont montr\u00e9 qu\u2019elles pouvaient \u00eatre tr\u00e8s adapt\u00e9es \u00e0 des risques syst\u00e9miques tels que les catastrophes naturelles, les risques li\u00e9s au changement climatique, le secteur agricole.<\/p>\n\n\n\n L\u2019assurance param\u00e9trique ou assurance indicielle est un type d\u2019assurance li\u00e9e \u00e0 un param\u00e8tre objectivable. Il peut s\u2019agir d\u2019un indice climatique (mais aussi d\u2019une dur\u00e9e par exemple). Contrairement \u00e0 une assurance classique, qui couvre les pertes r\u00e9ellement caus\u00e9es, l\u2019assurance param\u00e9trique est bas\u00e9e sur un montant forfaitaire et contractuel d\u00e9fini en amont. D\u00e8s le d\u00e9passement d\u2019un certain seuil sur l\u2019\u00e9chelle indicielle, une indemnisation est d\u00e9clench\u00e9e automatiquement.<\/p>\n\n\n\n L\u2019assurance param\u00e9trique poss\u00e8de d\u00e8s lors de nombreux avantages :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Mais, ce type de mod\u00e8les ne sont pas toutefois sans probl\u00e8mes. Et en particulier :<\/p>\n\n\n\n Concernant les \u00e9pid\u00e9mies et les pand\u00e9mies, il est donc possible de d\u00e9velopper des mod\u00e8les de couverture de ces risques \u00e0 base param\u00e9triques, de d\u00e9finir un seuil clair et valable pour tous, \u00e0 partir duquel il y a indemnisation du pr\u00e9judice en particulier pour le cas de l\u2019assurance de garantie des pertes d\u2019exploitation. Concr\u00e8tement, dans le cas d\u2019une pand\u00e9mie, ce seuil pourrait \u00eatre l\u2019annonce de la pand\u00e9mie par l\u2019Organisation Mondiale de la Sant\u00e9 par exemple. Le montant de l\u2019indemnisation doit \u00eatre d\u00e9fini le plus simplement possible pour rendre viable ces assurances. Il pourrait s\u2019agir du remboursement des frais de fonctionnement et des co\u00fbts salariaux pour une certaine p\u00e9riode, par exemple un trimestre. Il est probable que les assurances sant\u00e9 individuelles seraient couvertes par les Etats dans les cadres des syst\u00e8mes de protection sociale ou par des fonds publics\/priv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n L\u2019Afrique a une histoire de succ\u00e8s autour de la mobilisation des technologies num\u00e9riques et de communications pour faire des sauts technologiques et offrir de nouveaux services \u00e0 base num\u00e9rique \u00e0 ses populations. Le num\u00e9rique a commenc\u00e9 de bouleverser l\u2019assurance, qui reposait sur un fonctionnement immuable des si\u00e8cles durant.<\/p>\n\n\n\n Le mobile, l\u2019IoT, l\u2019Intelligence Artificielle, la blockchain, ou les technologies des donn\u00e9es contribuent au d\u00e9veloppement de nouveaux mod\u00e8les et de nouveaux produits tant dans les secteurs B2C que B2B et B2B2C. L\u2019assurance param\u00e9trique, fa\u00e7onn\u00e9e gr\u00e2ce au pouvoir des donn\u00e9es et reposant sur leur large acc\u00e8s, exactitude, nombre et profondeur, s\u2019inscrit compl\u00e8tement dans cette tendance.<\/p>\n\n\n\n Durant la pand\u00e9mie, la transformation num\u00e9rique s\u2019est acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e dans tous les domaines :<\/p>\n\n\n\n La premi\u00e8re conclusion \u00e0 tirer de la pand\u00e9mie du Covid 19 est que tirer les conclusions et le\u00e7ons de ce qui est arriv\u00e9 est fondamental tout comme de mettre en \u0153uvre les r\u00e9formes n\u00e9cessaires pour dans le futur ne pas se retrouver de nouveau d\u00e9bord\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Au-del\u00e0 des n\u00e9cessaires adaptations pour mieux appr\u00e9hender les risques, il est \u00e9vident qu\u2019il sera de plus en plus difficile de simplement exclure les risques pand\u00e9miques et leurs cons\u00e9quences en particulier en mati\u00e8re de garanties des dommages et pertes d\u2019exploitation r\u00e9sultant de la pand\u00e9mie et des d\u00e9cisions des autorit\u00e9s publiques adopt\u00e9es pour les combattre. Des adaptations juridiques et r\u00e9glementaires sont donc n\u00e9cessaires. D\u2019autre part, la mise en place de syst\u00e8mes publics\/priv\u00e9s pourraient permettre de cr\u00e9er le n\u00e9cessaire arsenal pour amortir les chocs de mani\u00e8re anticip\u00e9e et \u00eatre d\u00e9clench\u00e9s imm\u00e9diatement d\u00e8s le d\u00e9but de la pand\u00e9mie.<\/p>\n\n\n\n Finalement, le d\u00e9veloppement de produits fond\u00e9s sur les mod\u00e8les param\u00e9triques et indiciels ainsi que la consid\u00e9rable acc\u00e9l\u00e9ration de l\u2019innovation et de la transformation num\u00e9rique du secteur de l\u2019assurance et une plus grande coop\u00e9ration au sein de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me assurantielle entre assureurs \u00e9tablis et startups.<\/p>\n\n\n\n Auteur: Jean-St\u00e9phane GOUREVITCH<\/em><\/p>\n\n\n\n La pand\u00e9mie du Covid-19 a donn\u00e9 une nouvelle urgence \u00e0 des d\u00e9bats souvent difficiles, pol\u00e9miques, qui ont pu entra\u00eener des actions juridiques par rapport par exemple au refus d\u2019indemnisation, comme nous le verrons. Du fait de la situation, les discussions sur les \u00e9volutions autour de l\u2019indemnisation des risques pand\u00e9miques et au-del\u00e0, des risques syst\u00e9miques par exemple li\u00e9s aux changements climatiques, reprennent une nouvelle et urgente actualit\u00e9. Nous \u00e9voquerons ici la situation actuelle, les enjeux, les contraintes r\u00e9glementaires et juridiques, l\u2019application de nouveaux \u00ab business models \u00bb comme les assurances param\u00e9triques et indicielles, les exemples de start-ups, etc.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Force est de constater, en d\u00e9pit de signes positifs li\u00e9s \u00e0 la forte mont\u00e9e en puissance de la vaccination en particulier dans les pays les plus d\u00e9velopp\u00e9s, que nous sommes loin d\u2019en avoir fini avec la pand\u00e9mie du COVID-19. Les signaux \u00e9manant en particulier du continent Africain sont alarmants.<\/p>\n\n\n\n D\u2019apr\u00e8s le quotidien Le Monde du 2 juillet 2021 en effet : \u00ab Depuis quinze jours, le continent enregistre des records de nouvelles contaminations, avec une augmentation de 39 % entre le 14 et le 20 juin et de 31 % du 21 au 28 juin, selon le CDC Afrique. Le chiffre de nouveaux cas (5,5 millions depuis le d\u00e9but de la pand\u00e9mie) double d\u00e9sormais toutes les trois semaines, alors que le variant Delta se propage dans un nombre croissant de pays. Quant au nombre de d\u00e9c\u00e8s dus au Covid-19, il s\u2019\u00e9tablit \u00e0 142 993 pour l\u2019ensemble du continent africain, ce qui repr\u00e9sente 3,6 % du total mondial des d\u00e9c\u00e8s. Par comparaison, les Etats-Unis p\u00e8sent pour 15,35 % de ce total mondial, le Br\u00e9sil 13,1 %, l\u2019Inde 10,15 % et la France 2,83 %. \u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n Les donn\u00e9es sont claires : L\u2019Afrique rentre dans une nouvelle vague de la pand\u00e9mie qui pourrait s\u2019av\u00e9rer d\u2019une particuli\u00e8re s\u00e9v\u00e9rit\u00e9 du fait des effets cumul\u00e9s de la virulence du variant delta du virus en voie de dominance aujourd\u2019hui sur les autres variants du virus et des conditions \u00e9conomiques, sociales et sanitaires de l\u2019Afrique. Ainsi, 1% seulement des Africains sont vaccin\u00e9s et d\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude r\u00e9cente du journal de r\u00e9f\u00e9rence. Bref, nous sommes loin d\u2019en avoir fini.<\/p>\n\n\n\n La pand\u00e9mie de la COVID-19 a vivement relanc\u00e9 les d\u00e9bats autour de la couverture des risques syst\u00e9miques ex. les pand\u00e9mies et les questions autour des exclusions contractuelles de responsabilit\u00e9 des assureurs.<\/p>\n\n\n\n L’environnement global<\/strong><\/p>\n\n\n\n En Europe, aux Etats-Unis et m\u00eame en Afrique du Sud, de nombreux proc\u00e8s, cas litigieux, cas soumis aux autorit\u00e9s de r\u00e9glementation portant en particulier sur les litiges autour du remboursement des pertes d\u2019exploitation des PME-PMI du fait des mesures sanitaires et de \u00ab lockdown \u00bb ce sont multipli\u00e9s depuis 2020.<\/p>\n\n\n\n Est-il possible et viable pour les assureurs de maintenir les positions actuelles sur la couverture des risques pand\u00e9miques ? Comment couvrir les risques syst\u00e9miques et quels sont les enseignements de ce d\u00e9bat pour d\u2019autres risques comme les risques climatiques, l\u2019utilisation des mod\u00e8les param\u00e9triques, les positions des acteurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me assuranciel ? Comment assurer que les assureurs africains puissent \u00e9viter d\u2019ab\u00eemer leur r\u00e9putation et image tout en \u00e9vitant des pertes ou fragilisations financi\u00e8res et possiblement le d\u00e9veloppement de nouveaux march\u00e9s\/produits et opportunit\u00e9s commerciales ? Voil\u00e0 autant de questions et de pol\u00e9miques qui enflent.<\/p>\n\n\n\n Les d\u00e9bats concernent essentiellement :<\/p>\n\n\n\n Les d\u00e9bats les plus houleux portent en g\u00e9n\u00e9ral sur la premi\u00e8re et la derni\u00e8re cat\u00e9gorie m\u00eame si ces d\u00e9bats ont aussi \u00e9t\u00e9 vifs sur la prise en charge des effets de la maladie par les syst\u00e8mes de sant\u00e9 ex. aux USA.<\/p>\n\n\n\n Les mesures de sant\u00e9 publique n\u00e9cessaires pour contenir la propagation du COVID-19 ont eu des effets d\u00e9vastateurs pour de nombreuses entreprises du monde entier qui ont \u00e9t\u00e9 contraintes de r\u00e9duire leurs activit\u00e9s et\/ou de s’adapter \u00e0 l’\u00e9volution des pr\u00e9f\u00e9rences des consommateurs.<\/p>\n\n\n\n L’ampleur des pertes simultan\u00e9es dans le monde entier et la complexit\u00e9 de la pr\u00e9vision des d\u00e9cisions de confinement prises par les gouvernements et des changements de comportement des consommateurs font qu\u2019il est tr\u00e8s difficile pour le secteur de l’assurance et de la r\u00e9assurance d\u2019assumer ce risque seul. En cons\u00e9quence, les assureurs et les r\u00e9assureurs veillent \u00e0 ce que les exclusions du risque de pand\u00e9mie soient sans ambigu\u00eft\u00e9 dans les futurs contrats de plusieurs branches d’activit\u00e9, ce qui a des r\u00e9percussions sur le redressement de nombreux secteurs qui d\u00e9pendent de cette couverture.<\/p>\n\n\n\n Les assureurs, r\u00e9assureurs et les courtiers du monde entier ont essay\u00e9 d\u2019\u00e9laborer \u2013 parfois dans la douleur et avec grande difficult\u00e9s comme en France – des cadres et mod\u00e8les d’assurances contre les pand\u00e9mies. Des discussions sur la structure d’\u00e9ventuels programmes de partenariats public-priv\u00e9 pour les \u00e9v\u00e9nements futurs tentent de voir le jour.<\/p>\n\n\n\n Une solution publique-priv\u00e9e pour le risque de pand\u00e9mie impliquant le secteur de l’assurance semblerait plus avantageuse que les pr\u00eats et subventions de crise accord\u00e9s par les gouvernements, notamment en termes d’efficacit\u00e9 et d’\u00e9quit\u00e9 ainsi que d’incitation \u00e0 la r\u00e9duction des risques. Elle offrirait \u00e9galement aux entreprises une pr\u00e9visibilit\u00e9 quant \u00e0 leur acc\u00e8s au financement en cas de future pand\u00e9mie. Les march\u00e9s des capitaux pourraient fournir une source de capacit\u00e9 de financement suppl\u00e9mentaire par le biais du march\u00e9 des titres li\u00e9s \u00e0 l’assurance, qui a l’exp\u00e9rience de la prise en charge du risque de pand\u00e9mie.<\/p>\n\n\n\n Tirer les le\u00e7ons de la crise du COVID-19 permettraient de r\u00e9duire les impacts des pand\u00e9mies futures et d’am\u00e9liorer l’assurabilit\u00e9. Il est probable que les \u00e9pid\u00e9mies de maladies infectieuses et les pand\u00e9mies deviendront plus fr\u00e9quentes en raison d’un certain nombre de facteurs sociaux, environnementaux et \u00e9conomiques. Une plus grande coordination et un meilleur partage de l’information sur la fa\u00e7on de mieux faire face \u00e0 une pand\u00e9mie, ainsi que l’\u00e9tablissement de protocoles, seraient des \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s pour limiter les impacts – et l’incertitude – d’une pand\u00e9mie potentielle ou r\u00e9elle. Un plus grand investissement dans la mod\u00e9lisation des cons\u00e9quences financi\u00e8res des \u00e9pid\u00e9mies de maladies infectieuses, afin d’\u00e9tablir le niveau de confiance n\u00e9cessaire \u00e0 l’utilisation de celle ci dans les d\u00e9cisions de transfert de risques dans lesquels tant les assureurs que les gouvernements seront impliqu\u00e9s comme acteurs cruciaux.<\/p>\n\n\n\n Le secteur de l’assurance doit investir pour am\u00e9liorer la disponibilit\u00e9 de produits innovants afin de r\u00e9pondre aux risques \u00e9mergents auxquels sont confront\u00e9s ses clients, tout en s’assurant qu’il dispose des capacit\u00e9s et des connaissances n\u00e9cessaires pour g\u00e9rer les risques qu’il assume. Les gouvernements doivent faire preuve d’une plus grande vision strat\u00e9gique dans la gestion des passifs \u00e9ventuels auxquels ils sont confront\u00e9s pour des risques qui ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas assur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n En Afrique, et en particulier dans les pays qui sont r\u00e9gies par la Conf\u00e9rence Interafricaine des March\u00e9s d\u2019Assurances ou CIMA, le cadre juridique est bien \u00e9tabli par la r\u00e9glementation supranationale appliqu\u00e9e de mani\u00e8re uniforme dans les Etats membres de la CIMA.<\/p>\n\n\n\n De nombreux cas juridiques se sont multipli\u00e9s depuis de nombreux mois, souvent port\u00e9s par des PME\/PMI ou des entreprises du secteur du commerce, de la restauration, etc. tant au Royaume-Uni qu\u2019en France ou aux Etats-Unis qui avaient subi de graves pertes d\u2019exploitation li\u00e9es aux obligations de fermeture obligatoire sur de longs mois \u2013 \u00ab lockdowns \u00bb impos\u00e9es par les diff\u00e9rentes autorit\u00e9s publiques, ont mis en lumi\u00e8re les difficult\u00e9s et conflits pouvant survenir dans le cadre actuel et les besoins d\u2019\u00e9volution. C\u2019est d\u2019autant plus fondamental dans la mesure o\u00f9 l\u2019immense majorit\u00e9 des contrats d\u2019assurance -plus de neuf sur dix des contrats- excluaient, comme en France, le risque pand\u00e9mique de la garantie des pertes d\u2019exploitation.<\/p>\n\n\n\n Les positions des autorit\u00e9s judiciaires et de r\u00e9glementations varient. Pour ne consid\u00e9rer que l\u2019Afrique :<\/p>\n\n\n\n [1] <\/a>Voir https:\/\/www.agenceecofin.com\/assurance\/2005-76800-la-cima-desapprouve-le-refus-des-assureurs-camerounais-d-indemniser-les-sinistres-lies-au-coronavirus<\/a><\/p>\n\n\n\n Les solutions bas\u00e9es sur des mod\u00e8les param\u00e9triques et indiciels ont montr\u00e9 qu\u2019elles pouvaient \u00eatre tr\u00e8s adapt\u00e9es \u00e0 des risques syst\u00e9miques tels que les catastrophes naturelles, les risques li\u00e9s au changement climatique, le secteur agricole.<\/p>\n\n\n\n L\u2019assurance param\u00e9trique ou assurance indicielle est un type d\u2019assurance li\u00e9e \u00e0 un param\u00e8tre objectivable. Il peut s\u2019agir d\u2019un indice climatique (mais aussi d\u2019une dur\u00e9e par exemple). Contrairement \u00e0 une assurance classique, qui couvre les pertes r\u00e9ellement caus\u00e9es, l\u2019assurance param\u00e9trique est bas\u00e9e sur un montant forfaitaire et contractuel d\u00e9fini en amont. D\u00e8s le d\u00e9passement d\u2019un certain seuil sur l\u2019\u00e9chelle indicielle, une indemnisation est d\u00e9clench\u00e9e automatiquement.<\/p>\n\n\n\n L\u2019assurance param\u00e9trique poss\u00e8de d\u00e8s lors de nombreux avantages :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Mais, ce type de mod\u00e8les ne sont pas toutefois sans probl\u00e8mes. Et en particulier :<\/p>\n\n\n\n Concernant les \u00e9pid\u00e9mies et les pand\u00e9mies, il est donc possible de d\u00e9velopper des mod\u00e8les de couverture de ces risques \u00e0 base param\u00e9triques, de d\u00e9finir un seuil clair et valable pour tous, \u00e0 partir duquel il y a indemnisation du pr\u00e9judice en particulier pour le cas de l\u2019assurance de garantie des pertes d\u2019exploitation. Concr\u00e8tement, dans le cas d\u2019une pand\u00e9mie, ce seuil pourrait \u00eatre l\u2019annonce de la pand\u00e9mie par l\u2019Organisation Mondiale de la Sant\u00e9 par exemple. Le montant de l\u2019indemnisation doit \u00eatre d\u00e9fini le plus simplement possible pour rendre viable ces assurances. Il pourrait s\u2019agir du remboursement des frais de fonctionnement et des co\u00fbts salariaux pour une certaine p\u00e9riode, par exemple un trimestre. Il est probable que les assurances sant\u00e9 individuelles seraient couvertes par les Etats dans les cadres des syst\u00e8mes de protection sociale ou par des fonds publics\/priv\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n L\u2019Afrique a une histoire de succ\u00e8s autour de la mobilisation des technologies num\u00e9riques et de communications pour faire des sauts technologiques et offrir de nouveaux services \u00e0 base num\u00e9rique \u00e0 ses populations. Le num\u00e9rique a commenc\u00e9 de bouleverser l\u2019assurance, qui reposait sur un fonctionnement immuable des si\u00e8cles durant.<\/p>\n\n\n\n Le mobile, l\u2019IoT, l\u2019Intelligence Artificielle, la blockchain, ou les technologies des donn\u00e9es contribuent au d\u00e9veloppement de nouveaux mod\u00e8les et de nouveaux produits tant dans les secteurs B2C que B2B et B2B2C. L\u2019assurance param\u00e9trique, fa\u00e7onn\u00e9e gr\u00e2ce au pouvoir des donn\u00e9es et reposant sur leur large acc\u00e8s, exactitude, nombre et profondeur, s\u2019inscrit compl\u00e8tement dans cette tendance.<\/p>\n\n\n\n Durant la pand\u00e9mie, la transformation num\u00e9rique s\u2019est acc\u00e9l\u00e9r\u00e9e dans tous les domaines :<\/p>\n\n\n\n La premi\u00e8re conclusion \u00e0 tirer de la pand\u00e9mie du Covid 19 est que tirer les conclusions et le\u00e7ons de ce qui est arriv\u00e9 est fondamental tout comme de mettre en \u0153uvre les r\u00e9formes n\u00e9cessaires pour dans le futur ne pas se retrouver de nouveau d\u00e9bord\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Au-del\u00e0 des n\u00e9cessaires adaptations pour mieux appr\u00e9hender les risques, il est \u00e9vident qu\u2019il sera de plus en plus difficile de simplement exclure les risques pand\u00e9miques et leurs cons\u00e9quences en particulier en mati\u00e8re de garanties des dommages et pertes d\u2019exploitation r\u00e9sultant de la pand\u00e9mie et des d\u00e9cisions des autorit\u00e9s publiques adopt\u00e9es pour les combattre. Des adaptations juridiques et r\u00e9glementaires sont donc n\u00e9cessaires. D\u2019autre part, la mise en place de syst\u00e8mes publics\/priv\u00e9s pourraient permettre de cr\u00e9er le n\u00e9cessaire arsenal pour amortir les chocs de mani\u00e8re anticip\u00e9e et \u00eatre d\u00e9clench\u00e9s imm\u00e9diatement d\u00e8s le d\u00e9but de la pand\u00e9mie.<\/p>\n\n\n\n Finalement, le d\u00e9veloppement de produits fond\u00e9s sur les mod\u00e8les param\u00e9triques et indiciels ainsi que la consid\u00e9rable acc\u00e9l\u00e9ration de l\u2019innovation et de la transformation num\u00e9rique du secteur de l\u2019assurance et une plus grande coop\u00e9ration au sein de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me assurantielle entre assureurs \u00e9tablis et startups.<\/p>\n\n\n\n Auteur: Jean-St\u00e9phane GOUREVITCH<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Une pand\u00e9mie toujours pr\u00e9sente et qui s’aggrave sur le continent africain Force est de constater, en d\u00e9pit de signes positifs li\u00e9s \u00e0 la forte mont\u00e9e en puissance de la vaccination en particulier dans les pays les plus d\u00e9velopp\u00e9s, que nous sommes loin d\u2019en avoir fini avec la pand\u00e9mie du COVID-19. Les signaux \u00e9manant en particulier […]<\/p>\n","protected":false},"author":11,"featured_media":1341,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","content-type":"","wds_primary_category":7,"footnotes":""},"categories":[39,25,40],"tags":[],"dipi_cpt_category":[],"class_list":["post-1685","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-digitalisation-fr","category-non-classifiee","category-tendances-fr"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1685","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/11"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1685"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1685\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5359,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1685\/revisions\/5359"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1341"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1685"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1685"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1685"},{"taxonomy":"dipi_cpt_category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.hub2.io\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/dipi_cpt_category?post=1685"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Couvrir les nouveaux risques pand\u00e9miques et syst\u00e9miques : Une situation qui devra changer<\/h3>\n\n\n\n
\n
Quelles sont d\u00e8s lors les possibles solutions ? <\/h3>\n\n\n\n
Des cadres juridiques existants depuis longtemps et une prolif\u00e9ration de cas juridiques et r\u00e9glementaires pour un r\u00e9sultat contrast\u00e9 <\/h2>\n\n\n\n
<\/h3>\n\n\n\n
\n
Couvrir les risques syst\u00e9miques dont les pand\u00e9mies : Les assurances param\u00e9triques et indicielles sont-elles les solutions parfaites ?<\/h3>\n\n\n\n
\n
\n
Appliquer les mod\u00e8les param\u00e9triques aux pand\u00e9mies ?<\/h3>\n\n\n\n
Les technologies num\u00e9riques \u00e0 la rescousse ?<\/h3>\n\n\n\n
\n
<\/h2>\n\n\n\n
Quelles conclusions doit-on tirer ?<\/h2>\n\n\n\n
Une pand\u00e9mie toujours pr\u00e9sente et qui s’aggrave sur le continent africain<\/h3>\n\n\n\n
Couvrir les nouveaux risques pand\u00e9miques et syst\u00e9miques : Une situation qui devra changer<\/h3>\n\n\n\n
\n
Quelles sont d\u00e8s lors les possibles solutions ? <\/h3>\n\n\n\n
Des cadres juridiques existants depuis longtemps et une prolif\u00e9ration de cas juridiques et r\u00e9glementaires pour un r\u00e9sultat contrast\u00e9 <\/h2>\n\n\n\n
<\/h3>\n\n\n\n
\n
Couvrir les risques syst\u00e9miques dont les pand\u00e9mies : Les assurances param\u00e9triques et indicielles sont-elles les solutions parfaites ?<\/h3>\n\n\n\n
\n
\n
Appliquer les mod\u00e8les param\u00e9triques aux pand\u00e9mies ?<\/h3>\n\n\n\n
Les technologies num\u00e9riques \u00e0 la rescousse ?<\/h3>\n\n\n\n
\n
<\/h2>\n\n\n\n
Quelles conclusions doit-on tirer ?<\/h2>\n\n\n\n